聊保险之前，先泼盆冷水：你身边有没有那种人，平时对保险嗤之以鼻，等到真出事才开始后悔没买？

这种故事听得多了，但依然阻止不了下一拨人继续“心存侥幸”。说到底，人这一生无非就几件事——病了、伤了、走了、活太久。每件事背后都对应着一笔不小的钱，而保险，就是提前把这笔钱安排好的工具。

先说健康险。这个应该是大多数人买保险的初衷，毕竟一场大病下来，治疗费、康复费、误工费，加起来可不是小数目。健康险里的门道挺多：医疗险属于报销型，花多少报多少；疾病保险则是确诊即赔付，钱到手你怎么花自己说了算；失能收入损失保险比较特殊，简单讲就是干不了活了保险公司给你发工资；护理保险，专门应对失能状态的长期护理需求。说到这儿得提醒一句，健康险对身体健康状况要求比较严格，如果本身有些小毛病，投保时一定要如实告知，别给自己挖坑。

说完病，来说说“飞来横祸”。意外这事没法防，但后果可以兜。意外伤害保险主要保因意外导致的身故和残疾，保费低、杠杆高，特别适合家里挣钱最多的那个人。

还有一类风险，很多人不愿意面对，但不得不承认——人总是要死的。寿险解决的就是“万一不在了，家人怎么办”的问题。定期寿险保费便宜，适合上有老下有小、房贷压力正大的时候；终身寿险管一辈子，更侧重财富传承；两全保险听着“划算”，生死都能赔，但保费也上去了；年金保险呢，正好反过来，它解决的是“活得太久钱不够花”的问题，活着的时候定期领钱，补充养老用，但流动性就别指望太多了。

这么一捋，其实人身保险要解决的问题就三类：病有所医、伤有所保、家人无虞。选保险这事，从来不是越多越好，而是先想清楚自己最怕什么。