很多人都有个误区，觉得只要熬到退休年龄，养老金就自动到手了。其实不是这么回事。

领养老金有个硬门槛：累计缴费年限得满15年。差一个月都不行。

那要是真没缴满怎么办？直接就没了吗？

倒也不是完全没路走。根据《社会保险法》和各地的执行细则，大概有这么几种处理路子。

第一种，接着交。如果你到了退休年龄，但社保还差几年才满15年，可以在待遇领取地申请延长缴费，直到凑够15年为止。这时候你就能按月领基本养老金了。不过这里有个细节，如果是2011年7月1日《社会保险法》实施前就参保的老职工，延长缴费5年后还不够15年的，通常允许一次性补齐剩下的年限。但如果是这之后才参保的，大多得逐年交，不能一次性“买断”。

第二种，转居民养老。如果你觉得职工社保继续交压力太大，或者差的年限太多，也可以申请把职工养老保险转入户籍所在地的城乡居民养老保险。转过去之后，就按居民养老的规定来算待遇。说实话，居民养老的每月领取金额通常比职工养老要少一些，但好歹是个保障，而且缴费压力也小点。

第三种，直接退保。如果上面两条你都不想选，也可以书面申请终止职工基本养老保险关系。这时候，你个人账户里存的那部分钱会一次性退给你。但这笔钱只是你自己交的那部分，单位帮你交进统筹账户的那部分就拿不回来了。从长远看，这其实挺亏的，毕竟失去了长期的养老保障。

所以，快到退休年龄发现年限不够，先别慌。看看自己属于哪种参保时间，再算算差多少年，选个最适合自己的方案。具体怎么操作，最好还是去当地社保局窗口问一问，毕竟各地细则可能有点差别。