二十出头那会儿，手里攥着刚发的工资，看着各种保险广告，心里其实挺矛盾的：买吧，怕被坑；不买吧，又怕真有个啥事扛不住。
我寻思了一下，咱们这个年纪，身体确实还硬朗，但风险这东西它不讲武德。所以，在确定保额时，别光看数字大不大，得看能不能真正兜住底。
先说重疾险。很多人觉得三十万是不是有点少？通常建议这其实是个起步线。重疾险的核心不是报销医药费（那是医疗险的事），而是补偿你生病期间没法工作带来的收入损失。如果你在一二线城市，或者背负着房贷车贷，那保额可能还得往五十万甚至更高去靠。毕竟，一旦躺下，除了治疗，还有康复费和日常开销，这些都得算进去。
意外险倒是相对简单直接。它主要管两件事：一是意外导致的医疗花费，比如摔伤、猫抓狗咬去医院的钱；二是万一发生严重意外导致的身故或残疾。选的时候，重点看看意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录的，这样进口药、自费项目也能报，实用性更强。
至于医疗险，也就是大家常说的百万医疗险，它的保额通常很高，几百万都有，但关键不在于保额上限，而在于免赔额和报销比例。大多数产品有一万的免赔额，这意味着小病小痛用不上它，它是用来防范大病高额医疗费用的。所以，搭配一个小额医疗险或者依靠社保，能把这一万块的缺口补上，保障就更完整了。
说到保费，年轻人最大的优势就是“便宜”。同样的保障，二十岁买和三十岁买，价格能差出一大截。而且这时候身体大多没什么毛病，健康告知容易通过。所以，在经济允许、不影响正常生活质量的前提下，早点把保障配上，从长期保障成本来看，年轻时配置保险通常具有价格优势。
不过，也别为了追求高保额而把自己压得喘不过气。保险是长期的承诺，保费支出得细水长流。买之前，务必把合同条款翻一翻，特别是那些加粗的黑体字，看看哪些情况不赔、等待期多久、健康告知有没有如实填写。如果拿不准，也可以来水滴保官网首页看看相关的科普内容，或者咨询一下专业的顾问，心里有底了再下手也不迟。