宝宝刚出生，医生可能顺嘴提醒一句“记得办医保”，结果新手爸妈转头就忘。这事儿说大不大，但等到孩子第一次住院才发现没参保，那可就不是小事了。

有个朋友，孩子早产住进NICU，花了大几万，回头一问才知道医保还没来得及办，全自费——就因为不知道有90天这个时间窗口。新生儿医保（属于城乡居民医保的学生儿童档）明确规定，出生后90天内参保，出生后发生的医疗费能追溯报销。超过这个期限，通常就只能等下一个集中征缴期了，而且没有追溯效力。所以这事排在配置商业保险前面，不是没道理的。

少儿医保能报销门诊和住院费用，属于国家给的基础保障，价格也友好。但它毕竟有目录限制，遇到大病的自费药、进口器材，缺口就出来了。这也是为什么很多人会在少儿医保之上再补充商业保险。

重疾险——宝宝万一得了大病，这笔钱主要补的是家长照顾孩子期间的收入损失和后续康复费用，比单纯的医疗费支出更复杂。医疗险方面，百万医疗险专门应对高额医疗支出风险，和少儿医保搭配使用，大病费用这块基本能兜住。意外险则覆盖摔伤、烫伤这些低频但不可预测的风险。

对了，还有种小额医疗险，感冒发烧门诊也能报销，理赔门槛低，听起来很实用。但说实话，它的杠杆率通常比不上百万医疗险，属于锦上添花型，预算宽裕再考虑也来得及。

给低龄宝宝买保险，顺序大概是：先确保少儿医保生效→再根据家庭经济情况，逐步搭配合适的商业险种。想了解我们水滴保还有哪些投保思路，可以参考水滴保保险攻略。