前两天有个朋友问我，说手里有点闲钱，想给以后养老做准备，看中了某款年金险，让我帮忙参谋参谋。她今年40岁，打算每年拿10万出来，连交10年，总共100万，然后等到60岁开始领钱。
咱们先不说具体是哪家公司哪款产品，就聊聊这种“交10年、60岁领”的模式到底划不划算。很多人买年金险最容易犯的一个毛病，就是只盯着头几年看。比如刚交完第一年，账户里的现金价值可能也就几千块，这时候要是退保，那真是亏得底掉。但这玩意儿它是个长线投资，你得把时间轴拉长。
按照一般的演示数据，交到第10年左右，也就是50岁上下，这时候你累计交了100万保费，保单的现金价值和身故保险金通常也能涨到100多万。这意味着什么？意味着这时候你的本金算是“回本”了。如果这时候家里急用钱，退保或者减保，至少不会亏本金。
真正的重头戏在60岁以后。从60岁开始，保险公司每年会固定给你打一笔钱，比如一年6万多。这笔钱是写进合同里的，只要人还在，就能一直领。有人可能会说，一年6万好像也不多啊？但你得这么想，这是细水长流。领到70岁，累计就拿了60多万；领到80岁，就是120多万。而且在这期间，保单里其实还趴着一笔不小的现金价值，虽然随着领取会慢慢减少，但在很长一段时间内，它都是你的一笔“备用金”。
我寻思了一下，这种产品最适合什么样的人？就是那种管不住手、怕把钱花光了、又想给老了留口饭吃的人。它不像股票基金那样大起大落，也不像存银行那样利息越来越低。它就是一种强制储蓄，把你现在的钱，挪到未来去花。
不过话说回来，买之前有几点得心里有数。第一，这钱投进去，前几年是动不得的，流动性很差，所以千万别把应急的钱拿来买。第二，健康告知虽然比重疾险宽松，但也不是完全没有，投保前得如实填写。第三，具体的领取金额和现金价值增长，每款产品都不一样，有的前期现金价值长得快，有的后期领取多，得根据自己的需求选。
如果你也想看看自己适合哪种养老方案，或者想了解更多的保险知识，可以去水滴保保险攻略逛逛，里面有不少关于养老规划的干货。毕竟，养老这事儿，宜早不宜迟，早点规划，老了才能更从容点。