很多人以为重疾险的现金价值都差不多，结果买完一看保单，发现数字完全不是那回事。说白了，这玩意儿到底差在哪？

先说掏钱时长。一年期的短期重疾险，一般没有现金价值。为啥？因为交一年保一年，保费基本上全拿去cover当年的风险成本了，没剩下什么可以“存”起来的钱。但长期缴费的重疾险就不一样了——每年交的钱是固定的，前期交的比当期风险成本多出一部分，这部分钱就像存定期一样慢慢沉淀下来，形成现金价值。所以买之前先想清楚，你是打算短期过渡，还是长期保障？

然后看保障类型。消费型重疾险的现金价值变化挺有意思的——它不是一路涨上去的。保险公司收的保费大部分是风险保费，买的就是万一得病能赔钱的保障。但因为每年交的钱一样多，前期多交的那部分会积累出一点现金价值，然后慢慢增加，等到一个峰值之后呢，随着被保险人年龄增长、发病概率上升，风险成本越来越贵，之前存的那点钱不够用了，现金价值就开始往下走。具体怎么变、最后会不会归零，要看你买的是定期还是终身、产品的精算设计是怎样的，不同产品差别挺大。

储蓄型重疾险就不太一样。除了疾病保障，它还带点储蓄性质或者直接包含身故责任。现金价值基本上是持续往上走的，直到合同结束或者达到某个比较高的水平。当然保费也会贵一些——毕竟保险公司要帮你“存”这笔钱。

除此之外，不同保险公司的产品，现金价值也会差很多。这背后是精算假设在起作用：预定利率怎么定、费用率多少、发病率表怎么测算……再加上各家的投资策略和产品定位不同，最后出来的数字差别挺大的。所以别光盯着现金价值表看哪个数字大，重点还是要回到保障本身够不够用。

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