买增额终身寿险，你是不是也被各种数字绕晕了？什么3.5%复利增长、什么逐年递增的保额，听起来像是在买理财产品。实际上，这里头有几个关键点没搞清楚，很容易选错产品。
先说投保年龄。这个很重要，直接决定了你家老人还有没有资格投保。市场上有些产品把投保年龄卡在60岁甚至更低，但有些产品会放宽到70周岁左右。比如新华保险的荣尊世家，终身寿险的投保范围就到71周岁（不含）前，刚过完70岁生日还有机会。这对于一些身体还不错、想给子女留笔钱的老年群体来说，意义不小。当然，能不能投保最终还是要看健康告知是否符合。
然后是这个3.5%复利的问题。你可能听到过"保额每年按3.5%复利增长"的说法，但这可不是你的钱在增值。划重点：这是基本保险金额的增长率，用来计算身故或全残时的赔付基数，跟你账户里现金价值的增长是两码事。也就是说，3.5%影响的是万一出事赔多少钱，而不是你退保能拿回多少。有人把这两个概念混为一谈，结果发现实际收益跟预期差了一截，这坑踩得挺冤的。
再看保障责任。增额终身寿险通常会捆绑一些意外保障，比如特定公共交通工具意外伤害的额外赔付。这里要注意措辞——是"特定公共交通工具"，不是所有交通工具。私家车意外、步行被撞这种，一般不在这个责任的范围内。所以买之前一定把条款里那行小字看清楚，搞清楚保什么、不保什么。
减保和保单贷款功能倒是挺实用的，相当于给你的保单增加了流动性。需要用钱的时候，可以选择减保取出部分现金价值，或者用保单贷款临时周转，利率通常比银行贷款低一些。不过每家产品的减保规则不一样，有的是每年有比例限制，有的可能更灵活，这个也得提前问明白。
说到底，选增额终身寿险不能光看宣传页上那个亮眼的数字。投保年龄到不到、增长的是保额还是现金价值、意外保障到底管哪些情形——这三个问题搞清楚了，至少不会选得太离谱。如果你还想了解我们水滴保平台上其他保险产品的选择逻辑，可以看看水滴保保险攻略。