同事上周跑来问我：医疗险到底买哪个好？我甩给他几个字——“看需求，别看价格”。
他当场就笑了，说这不是废话吗。结果等他自己去研究了一圈产品，回来跟我说：怎么有的几百块，有的上千，页面看得脑壳疼。
对啊，这就是百万医疗险有意思的地方。它本身的门槛确实不高，三十岁出头、身体没什么大毛病的成年人，一年花个几百块，通常能撬动上百万的保障额度，杠杆摆在那儿。但问题是——几百和上千之间，差的到底是什么？
我先说个我自己的经历。
前年给自己买医疗险的时候，我专门挑了那种免赔额只有五千的版本，心想万一住院自己掏得少。结果保费一出来，比1万免赔的贵了快一倍。算了算，我这几年都没住过院，这钱省下来不香吗？赶紧换回了1万档。所以你看，免赔额这东西不是越高越好、也不是越低越值，得结合自己近几年的就医频率来看。
再说就医范围这个事。普通部人满为患，专家号排到天荒地老，这是共识。但你要是愿意多掏点保费，有的医疗险是能报销特需部、国际部甚至VIP部的费用的。当然，不是所有人都需要这个——有些人就图个社保补充、大病兜底，那普通部完全够用，没必要为这部分责任多花钱。
还有一个点很多人容易忽略：外购药。这年头一些进口药、靶向药医院里不一定有，得自己在外头买。有的产品把这块责任含在主险里，有的则是可选附加，价格差一截。你要是家里有癌症病人或者慢性病患者，这块责任的重要性就凸现出来了；但如果身体棒棒的、平时连感冒都少，买个基础版先扛着也不是不行。
对了，还有个巨实在的选项——家庭单。我妈去年投保的时候，水滴保的规划师帮她算了下：我们一家三口绑在一起投，共享免赔额不说，保费还有折扣。加起来比各自单独买便宜了不少。当然，这前提是你家里人身体状况都差不多能过核保，要是有人健康告知过不了，那只能单独拎出来另说了。
所以回过头来看那句话——“看需求，别看价格”，真不是站着说话不腰疼。你得先想清楚自己最怕什么：是高免赔额带来的心理压力，还是去好医院排队的麻烦，抑或是担心外购药报销受阻？想明白了，价格差异就不难理解了。
如果看完还是拿不准，可以直接找水滴保的规划师聊聊，帮你把情况捋一捋。想系统了解各类产品的区别和投保思路，建议看看水滴保保险攻略。