很多人买增额终身寿险，就是看中了它那个“会长大”的保额。比如有些产品合同约定，年度保险金额每年按一定比例（像3%）复利递增。

但真到了理赔环节，保险公司到底按哪个数给钱？是不是直接拿这个递增后的保额来赔？

其实没那么简单。以市面上常见的增额终身寿险为例，如果被保险人在18周岁以后、且缴费期已经结束的情况下身故，身故保险金的计算通常会比较三个数：

一是那时候保单的现金价值；二是已经交的保费乘以一个跟年龄有关的系数；三是合同里写明的年度保险金额。

最后赔多少，取的是这三者里的最大值。

这就意味着，虽然年度保额在逐年递增，但在保单前期，现金价值可能还没涨上来，这时候如果出险，赔付的可能主要是已交保费的倍数或者当时的年度保额。而等到持有很多年以后，现金价值往往已经超过了年度保额，那时候身故赔付的就主要是现金价值了。

所以，别光盯着那个每年递增的百分比看。对于增额终身寿险来说，现金价值的增长速度、什么时候能回本、以及不同年龄段对应的赔付系数，才是决定最终拿到多少钱的关键。

当然，每款产品的具体条款细节都会有差异，比如缴费期内身故怎么赔、18岁前身故怎么赔，这些都得翻开合同仔细看。如果你正在考虑这类产品，建议多对比几款产品的现金价值表，看看哪个更符合你的长期规划。想了解更多的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的避坑指南。