很多人买增额终身寿险的时候，会被“保额逐年递增”这个说法吸引——听起来好像时间越久，保障越高，将来万一出事赔得越多。

但等你真的去翻合同条款，就会发现事情没那么简单。身故保险金的计算，根本不是你想象中“保额×赔付比例”那么简单。

拿恒大人寿曾经推出的启明星尊享版终身寿险来说明一下，它的条款里是这么设计的：被保险人在缴费期满后且年满18周岁出险，身故保险金按三项金额中的最大值来确定——

第一项是被保险人身故时合同的现金价值；第二项是已交保费乘以一个和到达年龄挂钩的比例系数；第三项就是那个“逐年递增”的年度保险金额。三者PK，谁大赔谁。

看到这儿你大概明白了，“年度保险金额递增”只是三个候选人之一，不是说递增到多少就直接赔多少。现金价值涨得快的时候，年度保额反而可能排不上号；反过来也一样，具体哪个说了算，得看你持有保单多少年、什么时候出事。

所以啊，买这类产品之前，与其盯着递增比例（比如3%、3.5%这些数字）反复比较，不如把合同里“身故保险金”那一节的完整计算公式找出来，自己代入几个年龄算一算，心里才有底。

另外提一句，恒大人寿的相关业务目前已由海港人寿承接，市面上在售的增额终身寿险产品条款细节各有差异，实际要以你手上那份保单载明的为准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。