人到中年，体检报告上的箭头多了起来，想买份重疾险却发现被拒之门外，这种滋味挺不好受的。高血压、糖尿病、肺结节，这些在四十多岁人群中常见的“小毛病”，往往成了投保路上的拦路虎。
但这并不意味着我们就只能“裸奔”。其实换个思路，用组合拳来替代单一的重疾险，反而可能更划算，保障也更灵活。
先说说防癌险。癌症占了重疾理赔的大头，尤其是四十岁以后，肺癌、胃癌这些高发癌症的风险直线上升。防癌险只保癌症，所以健康告知非常宽松，三高、糖尿病朋友通常都能买。价格也比全险便宜不少，对于因为身体原因买不了普通重疾险的人来说，这是个很实在的兜底选择。
如果觉得终身重疾险太贵，不妨看看定期重疾险。比如保到七十岁或者六十岁，保障时间短了，保费自然也就下来了。这个年纪买保险，图的是覆盖家庭中流砥柱责任最重的那几十年。等到七十岁，孩子独立了，房贷还清了，那时候即便没有重疾保障，对家庭的冲击也没那么大了。
另外，百万医疗险加惠民保也是个不错的搭配。百万医疗险能报销高额住院费，虽然有一万块的免赔额，但建议优先选择保证续保期长的产品，这样不用担心因为身体变差或理赔过而失去保障。而惠民保作为各地政府指导的普惠型医疗保险，一年几十块到一百多块，带病也能投，既往症也能按比例报销。虽然报销比例不如商业医疗险，但胜在门槛低，聊胜于无。
我们水滴保建议，四十多岁的人不需要把所有风险都压在重疾险上。可以用不同产品组合覆盖不同风险：给家庭经济支柱配足定期寿险，给其他成员配防癌险和医疗险；或者用百万医疗险解决治疗费，防癌险解决高发癌症风险。这样组合下来，年保费可能只有五六千块钱，比买一份重疾险便宜得多，而且覆盖的风险面更广。
如果不确定自己的身体情况还能不能买，或者不知道哪种方案更适合，可以去水滴保官网首页看看，或者咨询专业保险顾问进行初步评估。