老张最近挺犯愁。他妈前年查出糖尿病，医保卡早就给家里人开过药，考虑到买医疗险可能被卡，问了一圈下来，有的直接拒保，有的加费加到肉疼。最后有朋友给他推荐了e生保长期医疗险家庭版，说是大品牌、保证续保20年，理赔网络也完善。老张第一反应是：靠谱吗？
说实话，这个问题不是一句两句能说清楚的。但我们可以把这款产品的几个关键指标掰开了看，你自己判断。
20年续保，这数字到底香不香
e生保长期医疗险（费率可调）-家庭版出自平安健康，保证续保期给到了20年。在这个期限内，不会因为你理赔过或者健康状况变差了就不让你续保。听起来是不是挺安心的？但我得提醒一下，保证续保≠保费不变。费率是可以调整的，只是不会单独针对某个人的健康情况加费，这是两码事。
另外有个细节很多人容易忽略：20年保证续保期满之后怎么办？答案是需要重新审核健康状况才能继续保。换句话说，20年是一道坎，迈过去之后还得再过一道。所以这20年更像是给你吃下一颗定心丸，但别指望它是一劳永逸的解决方案。
还有一个数字值得关注：保证续保期内累计赔付限额800万，一般医疗200万、重疾医疗400万。说实话，普通住院治疗用到这个额度的概率极低，但有个上限在，总比没有强。万一真遇上什么大问题，至少心里有个底。
1万免赔额这道坎，比你想象的实在
每年1万的免赔额，意味着自费部分要先掏够这个数，医疗险才启动报销。举个例子，老张妈糖尿病住院花了五万，医保报了六成左右，自费大概两万。扣除1万免赔额，实际能拿到手的报销大概在一万左右。
你说这划不划算？得看病花多少钱。小病几千块的那种，基本用不上；真正用上的时候，多少能减轻点负担。别觉得这免赔额是坑，这是所有百万医疗险的通行做法，只是不同产品可能略有差异。买之前心里要有预期，别到时候觉得被坑了。
90天等待期，这个确实有点长
疾病等待期90天在长期医疗险里算是偏长的了。现在市面上很多产品是30天等待期，相比之下e生保这款确实要久一些。意外伤害没等待期，这点倒是和大多数产品一致。
等待期设置的逻辑很简单：防止带病投保。说不上是产品缺陷，但确实是需要留意的地方。如果最近有体检计划或者打算去医院做个检查，建议早点投保，别等要用的时候才发现还在等待期里，干着急。
家庭投保折扣，要不要拿？
这款产品对家庭多人投保有费率优惠政策，三人以上投保可以享受折扣。具体折扣多少，建议到投保页面查看，因为不同版本的力度可能有所差异。
老张琢磨了一下，他、老婆加上父母，一家五口人，如果折扣能省下几百块，累加起来也是一笔账。但话说回来，折扣是锦上添花，产品适不适合才是前提。别为了拿折扣选了个不匹配需求的产品，本末倒置了。
增值服务怎么看？
关于住院垫付、外购药报销这些增值服务，不同版本的产品可能包含的项目有所不同。建议投保前把条款中这部分内容仔细过一遍，确认有没有自己特别看重的服务。毕竟真到用的时候，差别就出来了。
说到底，这款产品适合谁？
如果你看重的是长期保障的稳定性、看重平安品牌的理赔网络，同时家庭成员结构比较稳定、需要长期稳定的医疗保障，这款e生保长期医疗险家庭版是可以放进候选清单的。但如果你对增值服务要求比较高，或者对等待期比较敏感，可能需要再多看看其他选项。
没有哪款产品是绝对的好或者不好，关键是看你的核心需求在哪。老张最后怎么选的？他把全家人的健康状况和预算表列了一张表，对着产品条款一条条过，最后才下的决定。这个笨办法反而是最靠谱的。