最近有朋友问我，平安那个e生保长期医疗险家庭版到底咋样，值不值得给全家买。

我仔细扒了扒条款，这产品确实有几个挺实在的亮点，但也有一些地方你得心里有数，别光看广告说得热闹。

先说好的地方。最核心的就是它能保证续保20年。这在医疗险里算是很长的周期了。啥意思呢？就是在这20年里，哪怕你中间理赔过、身体变差了，甚至产品停售了，保险公司也不能单方面拒绝你的续保申请。对于担心年纪大了买不了保险的人来说，这点挺让人安心的。

保额方面，一般医疗通常是200万，特定疾病（重疾）医疗保额在不同版本中可能为200万或400万，20年累计能报800万。说实话，真用到这么多钱的概率极低，但这个数字摆在那，覆盖大病的底气是足的。

既然是“家庭版”，它有个很实用的政策：如果家里3个人以上一起投保，保费能打95折。人多力量大，还能省点钱，这对多口之家挺友好的。

不过，咱也得看看它的短板，毕竟没有完美的产品。

首先是等待期。这产品有90天的疾病等待期。市面上不少百万医疗险等待期是30天。这意味着你投保后的前3个月，如果因为生病住院，保险公司是不赔的（意外受伤除外）。虽然90天在长期医疗险里不算罕见，但比起30天的产品，这三个月的“空窗期”确实长了一些。

其次是免赔额。它有一万元的年度免赔额。也就是说，住院花费扣除社保报销后，自己掏的钱超过1万，超出的部分才能报销。有些产品能做到0免赔或者免赔额更低，理赔门槛会低一些。这一万块对于小病小灾来说，可能就得自己扛了。

再一个就是增值服务。像大家比较关心的住院垫付、外购药报销这些功能，在这款产品的基础责任里相对简单，或者说没有某些主打服务的产品那么全面。如果你特别看重就医绿通、垫付医药费这些服务，可能需要再仔细看看条款，或者对比一下其他产品。

还有一点得注意，20年保证续保期满后，如果想继续买，是需要重新审核健康状况的。所以它保的是这20年的稳定，不是保一辈子无条件续保。

总的来说，如果你看重平安这个大品牌，想要一份能锁定20年保障、适合全家一起买的医疗险，且能接受1万免赔额和90天等待期，那这款产品是个不错的选择。但如果你对理赔门槛要求很低，或者特别需要丰富的就医增值服务，建议多对比几款，看看哪款更贴合你的实际需求。

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