去医院看病，医生问：“用医保能报的集采药，还是自费买原研药？”
这个问题听起来是医学选择，其实是个财务问题。
医保的定位很清晰——保基本。它确保大多数人用得上、用得起药，但不会包揽所有治疗选择。集采药品价格被压到极致，进入集采的药品都符合国家质量标准，供应也更稳定了。
但现实是，同一款药，往往有集采仿制药和原研药两个版本。医生可能不会明说，但两者在价格和剂型工艺上存在差异。2026年4月，北京阜康仁和Hetero Labs就因为无法完成供应量被取消集采资格——你看，连“保供”都是需要操心的事。
上海等地已经开始实行新规，以集采中选价作为医保报销上限，超出部分需要自付。当你想选择更贵的原研药时，这笔差价就要自己掏腰包。
这时，重疾险的作用就体现出来了。它不像医疗险那样按比例报销，而是直接给付一笔钱。这笔钱到账后，你可以自由支配——买原研药、弥补收入损失、支付康复营养费用。
但要注意，重疾险并非所有疾病都是“确诊即赔”。合同条款中通常要求实施特定手术或达到特定状态才能赔付。符合条件后，给付金就可以用来填补原研药的自付开销。
与其说它是医疗费用的报销工具，不如说是家庭财务风险的“对冲工具”——当医保的“基本”无法覆盖所有治疗选择时，给患者多一条退路。
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