很多家长在给孩子规划保险时，会被推荐购买终身寿险。毕竟听起来“保一辈子”挺让人安心的，而且有些产品还带着储蓄或者传承的功能。

但咱们得先琢磨一下，终身寿险到底是干嘛用的？

简单说，它主要是在被保人身故后，给家里人留一笔钱。这笔钱通常是用来弥补家庭收入损失的，比如家里的顶梁柱如果不在了，房贷、孩子的学费、老人的赡养费还得有人出，这时候身故保险金就能顶上。

可孩子呢？

孩子目前并没有经济收入，也不承担养家糊口的责任。说句实在话，如果孩子发生不幸，对父母来说是巨大的精神打击，但从纯经济角度看，并不会导致家庭收入中断。所以，给儿童买终身寿险来防范“收入损失”，逻辑上是有点牵强的。

当然，也不是说绝对不能买。有些家长是看中了它的资产传承功能，或者想通过长期持有来锁定利率、做强制储蓄。但这属于理财规划的范畴，而且保费通常不便宜，会占用不少家庭预算。

如果预算有限，或者还没把基础保障配齐，我建议大家先把目光放在更紧迫的风险上。

孩子活泼好动，磕磕碰碰难免；抵抗力相对弱，生病住院的概率也比成年人高。这些才是当下最需要解决的“真问题”。

所以，更科学的配置顺序其实是这样的：

先把少儿医保办好，这是国家给的福利，门槛低、能报销，必须得有。在此基础上，再搭配百万医疗险，解决大额住院医疗费的问题。接着是少儿重疾险，万一得了大病，除了治病，还能补偿家长照顾孩子期间的收入损失。最后别忘了意外险，猫抓狗咬、摔伤扭伤都能管。

把这些“保命”和“保健康”的屏障筑好了，如果家里还有余粮，再去考虑终身寿险这类带有储蓄或传承性质的产品也不迟。

毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来增加缴费压力的。大家可以根据自己家的实际情况，去水滴保保险攻略里多看看不同险种的作用，别急着下手。