最近总有人问我：增额终身寿险这玩意儿，到底值不值得买？
说实话，这东西挺特别的。它不像重疾险那样保大病，也不像医疗险那样报销看病钱。它保的是“身故”，但重点往往不在赔多少钱，而在于那个“增”字。
简单说，它的保额和现金价值会跟着时间慢慢长大。你今年投进去的钱，可能前几年看着没动静，甚至退保还得亏点，但只要放得久，后面复利滚起来，数字确实挺好看。而且这利率是写进合同的，不管外面银行利率怎么降，它该给多少就给多少，这点让人心里踏实。
我寻思了一下，它最大的好处其实是“稳”。不用操心股市跌不跌，也不用盯着基金涨没涨。对于那种手里有点闲钱，又不想折腾、只想安安静静让钱生钱的人来说，挺合适。比如给孩子存笔教育金，或者给自己攒个养老底仓，到时候通过“减保”取出一部分来用，剩下的继续在里面滚雪球。
但咱也得说点实在的缺点。这玩意儿前期“杠杆”很低。你要是刚交了一两年保费就想退保拿钱，那大概率是亏本的。因为它前期的现金价值还没涨上来。所以，如果你这笔钱三五年内就要用，千万别碰增额寿险，老老实实放银行存款或者买短债基金更靠谱。
另外，它的保障功能其实挺单一的。主要就是保身故或全残。如果你想靠它来防范大病风险或者意外医疗，那肯定是想多了。它更像是一个带有身故保障的长期储蓄账户，而不是一个纯粹的风险对冲工具。
还有一点，虽然它支持保单贷款，灵活性比年金险好一些，但毕竟不是活期存款。真遇到急事要大额提现，要么贷款付利息，要么减保（有些产品对减保有比例限制），总归没有银行卡刷卡那么随心所欲。
所以，谁适合买呢？我觉得是那些已经配齐了健康保障（重疾、医疗、意外都有），手里还有一笔长期不用的闲钱，想要锁定长期利率、做资产传承或者强制储蓄的人。如果你还在为下个月的房贷发愁，或者连基础的健康险都没买，那先别急着看增额寿险。
买保险这事儿，从来都不是越贵越好，也不是越火越好。得看它能不能解决你当下的问题。如果你对这种长期规划感兴趣，想看看自己适不适合，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险知识，多对比几家，心里更有底。