身体有点小毛病或者年纪大了，想买份医疗险确实挺让人头疼的。常规产品那几页的健康告知，看着就心虚，生怕哪条没对上以后理赔麻烦。
现在市面上有些专门针对这类人群的“免健康告知”产品，听起来很美好，但选的时候得琢磨清楚两个核心点：一个是能不能稳稳地保下去，另一个是以前得的病到底管不管。
比如有一类产品，主打的是长期稳定。这类产品在合同中约定了较长的保证续保期间，在此期间内，除非发生合同约定的特殊情况（如产品停售等），否则保险公司不会因被保险人健康状况变化而拒绝续保。这种确定性对很多人来说就是颗定心丸。不过，这类产品通常对投保年龄有限制，而且虽然买的时候不用告知健康状况，但对于投保前已经存在的严重疾病，往往是不在保障范围内的。如果你只是有些高血压、结节这类常见小问题，可能影响不大，但如果是比较严重的既往症，就得仔细看条款里怎么定义“免责”了。
还有一类产品，路子不太一样。它不承诺保证续保，一年一签，但它的包容性极强，连百岁老人都能投。更特别的是，它对严重既往症并非完全不管，而是设计了一种“渐进式”的保障机制。比如连续投保满一定年限后，之前不赔的严重既往症住院费用，可以开始按比例报销，而且这个比例还会随着投保年份增加而提高。这种设计适合那些已经被常规医疗险拒之门外，又不想只靠惠民保兜底，希望获得更高报销额度的人。
所以，怎么选其实就看你最在意什么。如果你担心未来几年身体出状况后买不到保险，那就优先考虑能保证续保的产品；如果你已经有比较严重的健康问题，更看重当下对既往症的覆盖，那就要仔细研究那些对既往症有特殊报销约定的产品。
不管选哪种，有一点千万别忘：免健康告知不等于什么都赔。投保前一定要把条款里关于免赔额、报销范围以及哪些算“严重既往症”的部分看明白。毕竟，保险是签合同的事，白纸黑字写清楚的，才是真正能落到手里的保障。如果想了解更多不同险种的配置思路，可以参考水滴保保险攻略里的内容，多对比总没错。