说实话，第一次看到“1万免赔额”这几个字的时候，我也有点懵。

这啥意思？自己先掏1万，剩下的才能找保险公司报？那我买这保险图啥？

后来跟一个做保险精算的朋友聊，才慢慢搞清楚这里面的门道。

先说保费这事。你有没有发现，同样是医疗险，有1万免赔额的产品和没有免赔额的产品，价格能差出一倍甚至更多。保险公司又不傻，它承担的风险小了，保费自然就下来了。所以从纯算账的角度看，选高免赔额确实能省下一笔钱——前提是你身体健康、运气也好，真的一年到头不去几趟医院。

但问题来了。

免赔额这个1万块，指的是经过社保报销之后，你自己掏腰包的那部分费用累计超过1万，不是说总医疗费用达到1万就报销。这两个概念差远了。举个例子，住院花了8万，社保报了5万，你自己出了3万——只有超过1万免赔额的那2万才能找保险公司理赔。

这就引出了另一个问题：你到底怕的是什么？

小病住个院花几千块，自己掏个三五千，这种情况高免赔额产品确实不管用。但如果是甲状腺癌、心梗这种大病，住院治疗动不动十几二十万，社保报完之后自己可能还要掏七八万甚至更多，这时候1万免赔额就显得不那么扎眼了——相对于整体支出，它只是很小一部分。

所以关键不是“免赔额高不高”，而是你更扛不住哪种风险。

平时身体不错、体检也没什么大毛病的人，可能好几年都不会住院，这种情况下每年少交几百块保费，几年下来也是一笔钱。但如果你属于那种换季就感冒发烧、动不动就跑医院的体质，小额医疗费用累积起来也是肉疼——这时候高免赔额产品就不一定划算了。

说到底，这类产品更适合用来兜底大病风险，而不是报销日常看病花销。想清楚自己要转移的是哪种风险，比纠结免赔额数字本身重要得多。

如果想进一步了解不同医疗险产品的特点，可以参考水滴保保险攻略。