很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉了，真到用的时候才发现，这玩意儿有几个地方挺“磨人”的。

最直观的就是那个1万块的免赔额。平时感冒发烧花个三五千，根本够不着理赔门槛。只有住院花费超过1万，超出的部分保险公司才管。对普通家庭来说，这1万块说多不多，说少也不少，毕竟谁也不想生病还要先自掏腰包凑这笔钱。

还有一个容易被忽视的点是医保结算。如果你投保时选了有社保的版本，但看病时没用医保报销，那百万医疗险的赔付比例通常会打折，可能只报60%左右。所以，哪怕有商业保险，医保卡该刷还是得刷，不然亏的是自己。

再就是续保问题。现在市面上最长的保证续保期是20年，听起来挺长，但20年后呢？到时候如果身体有了小毛病，想重新买可能就难了。这也是为什么光靠百万医疗险不够稳当的原因。

这时候重疾险的作用就显出来了。它俩其实是“搭档”关系，而不是“二选一”。

百万医疗险负责报销医院里的账单，解决“看不起病”的问题；重疾险则是确诊即赔，这笔钱怎么花随你，可以用来弥补生病期间的收入损失，或者作为康复期的营养费。简单说，一个保看病，一个保养家。

在搭配这两个险种时，我有几个建议供你参考：

看保额够不够用。重疾险的保额最好能覆盖3到5年的家庭开支，这样万一停工，生活也不至于瞬间崩塌。百万医疗险的保额通常都在几百万，这点一般不用太担心，选200万以上的就行。

看保障能不能互补。千万别觉得有了一个就够了，两个险种的赔付逻辑完全不同，缺了哪个心里都不踏实。

看续保稳不稳。百万医疗险尽量选保证续保时间长的，比如20年期的产品，这样中间不用担心因为产品停售或身体变差被拒保。重疾险如果预算允许，优先选保终身的，毕竟年纪越大越难买。

还有一点很实在，就是趁早买。保险这东西，年轻时候买不仅便宜，核保也宽松。等到身体出了点小状况再去挑，选择面就窄多了。

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