普通家庭最怕的不是治不起病，而是一场大病让整个家底都掏空。
很多人以为买了百万医疗险就高枕无忧了，真的到理赔的时候才发现，账单上的数字和自己想的不太一样。1万免赔额，这个数字看着不大，但凡住过院的都知道，一次普通的手术加住院，医保报销完自己掏的部分往往也就几千块，够不上这个门槛。说白了，百万医疗险就是用来扛那种真正烧钱的大病的，小毛病就别指望它了——这也是它能保持低保费的原因之一。
还有一个坑：没用医保先结算，报销比例直接砍到六成。有人觉得有商业险就够了，医保交不交无所谓，那真是想当然了。医保是基础，商业险是叠加，顺序搞反了吃亏的是自己。
比免赔额更隐蔽的是保证续保的问题。目前市面上有保证续保周期较长的产品，写进合同的那种。在保证续保期间内，保险公司不会因为你理赔过或者身体变差了就把你拒了，这一点挺重要的。但是！保证续保期满之后呢？产品还在不在、还能不能续，要看保险公司的政策。产品停售的话，那就得重新找别的保险了，到时候身体状况怎么样、能不能通过核保，谁也说不准。所以选产品的时候别光看保障责任，续保条件也得仔细看。
说到这儿，肯定有人要问：那到底买哪个好？
我的建议是，别把这俩当成二选一的关系。百万医疗险和重疾险解决的是不同的问题：百万医疗险报销你在医院花的费用，重疾险赔给你一笔钱，用来覆盖康复期间的生活开支、营养费用，以及——最重要的——你因为生病不能工作而失去的收入。生病期间房贷要还、孩子要养、营养品要买，这些钱医院可不会替你付。所以两个险种搭配在一起，才是一套完整的保护方案。
具体怎么选、选多少保额，有几个参考维度。保额方面，重疾险建议覆盖3到5年的家庭年支出，一线城市至少50万打底；百万医疗险一般200万以上的保额够用了。产品期限上，百万医疗险优先考虑保证续保周期长的，重疾险尽量选终身的。
还有一个因素很多人容易忽略：投保时机。保费随着年龄涨，健康状况也随时在变，越早买越划算、越容易通过核保。等真的查出来问题再想起来买，可能就不是你挑产品而是产品挑你了。
生一场大病，医疗费是一笔账，收入中断是另一笔账。两笔账都要算清楚，两个险种都得有，这样才能真正安心。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。