很多人买增额终身寿险，第一反应就是拿着计算器算IRR（内部收益率），觉得谁高就买谁。这思路没错，但真到了掏钱那一步，你会发现光看收益根本选不出来。
比如之前很火的弘康金玉满堂系列，确实因为收益表现不错被很多人盯着。但保险产品这东西，下架是常态，今天看着好，明天可能就买不了了。而且，有些产品虽然账面收益高，但减保限制多，或者健康告知严，真到急用钱或者身体有点小毛病的时候，才发现没那么顺手。
这时候，像招商仁和、太平洋这些大公司出的产品就会进入视野。大家总觉得大公司产品“贵”或者“收益低”，其实也不全是。通常来说，这类公司背后的股东背景强，服务网点多，对于担心小公司理赔或服务跟不上的人来说，是个定心丸。而且现在很多大公司产品也支持保单贷款、减保，甚至对接信托，功能上并不差。
以太平洋的鑫相伴系列为例，长期持有下来，其长期IRR表现符合当前监管规定的预定利率水平。这在当前环境下已经不算低了。关键是，如果你这笔钱打算放个十年八年不动，大公司的稳定性会让你少操很多心。对于普通工薪阶层，每年交个几千块，图的就是个安稳和长期的复利效应，没必要为了那零点几个点的收益去纠结一些看不见的风险。
选产品时，除了看收益，还得看看这几个点：
一是减保规则。有的产品写明了每年最多减保20%，有的则没写死，这直接关系到你以后取钱灵不灵活。
二是健康告知。增额寿虽然主要是理财属性，但毕竟还是寿险，有些产品健康问询很严，有些则非常宽松。如果身体有点小异常，选个告知宽松的可能更容易通过。
三是资金门槛。有的产品起投门槛低，一千两千就能买，适合攒零钱；有的则要求高，适合大额资产配置。
所以，别光盯着“比某某产品收益高”这种话术看。你得想想自己买这保险是为了啥？是为了给孩子存笔教育金，还是给自己养老兜底？如果是为了养老，那长期稳定性和领取的灵活性可能比短期的高收益更重要。
如果想了解更多关于如何根据自己情况挑选合适的保险产品，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对不同人群的配置思路，比单纯看产品列表要有用得多。