说真的，我见过太多人选百万医疗险，上来就问“这个产品保额多少”。600万听着确实唬人，但保额这东西吧，真不是选医疗险的第一要素。
咱们先把这个理清楚：保额再高，最后能不能用到、能用多少，还得看免赔额和报销比例的脸色。
先说免赔额。市场上大多数百万医疗险的一般医疗免赔额是1万，重疾医疗往往是0免赔。这个1万看着不高，但普通小病住院大概率用不上这类产品。也有一些产品会设计免赔额递减机制——如果投保后连续两年没出险，免赔额能往下调一调。但具体能减多少、减到哪个数，得看合同怎么写的。
再说报销比例。这个就很好理解了：走完社保结算之后报销100%，没走社保的话通常只报60%左右。所以有社保的人一定要先用社保，报销差距还是挺明显的。
但今天我想重点说说增值服务，这玩意儿反而是很多人买之前没在意、出事了才发现真管用的地方。
医疗垫付算一个。你生了大病，住院押金可能一下子就要几万甚至更多，垫付服务就是保险公司先帮你把钱垫上，出院结算时再走理赔流程。有些产品垫付额度还挺高的，但具体能垫多少、流程麻不麻烦，还是那句话——看条款。
重疾绿通也重要。真要是得了合同约定的重疾，挂号难、住院难、手术排期长，绿色通道能帮你更快约到专家、安排住院。关键时刻能省不少心。
还有一些产品会涉及质子重离子治疗报销、外购药保障这类细分责任。质子重离子是治疗癌症的一种精准放疗手段，费用不低，部分产品能报销，但通常有额度上限和适应症限制。外购药嘛，就是医院没有、需要去外面买的药，有些产品把它纳入保障范围，有些没有。
对了，有些产品会附加一个甲乙类传染病身故保障，比如合同里列明的传染病万一导致身故，能额外赔一笔钱。不过这类保障的具体疾病种类、赔付金额，以合同约定为准。
啰嗦这么多，就是想表达一个意思：挑百万医疗险，别光看数字。保额、免赔额、报销比例是基础分，增值服务是加分项。有没有医疗垫付、垫付流程顺不顺畅、绿通覆盖哪些城市、重疾能享受什么服务——这些细节有时候比保额多100万还是200万更重要。
另外提醒一下，这类产品更新迭代挺快的，今天在售的明年可能就下架了。如果看到某款产品觉得不错，建议先去确认一下是否还在售，条款细节以实际保险合同为准。想对比多款产品的保障内容，可以看看水滴保保险攻略。