每次遇到“已经确诊了严重疾病，买保险还来得及吗”这种问题，我心里其实挺不是滋味的。尤其是像非阿尔茨海默病致严重痴呆这种情况——它不像高血压、糖尿病那样至少还有个可控预期，这类神经系统器质性病变对保险公司的风险评估来说，确实是个大难题。
为什么难？健康告知会问神经系统疾病史、精神障碍情况，这些项目一旦如实填写，核保结论基本就是除外或者拒保。这里有个特别容易踩的坑：很多人看到保险条款写了“保障严重痴呆相关病症”，就以为得了这个病也能投保。错！保障范围和投保资格根本不是一回事。条款里写“保什么”，前提是你得有资格买这份保险；已经患病的人，往往连门槛都迈不进去。
那有没有可能“松一松”？部分产品确实会以“核保宽松”作为卖点，但我要泼点冷水——宽松是相对的，严重器质性脑病在核保眼里依然是高风险项目，具体能不能承保得看核保结论，没人能打包票说一定行。
如果常规商业险实在投不进去，惠民保可以作为一个保底思路。各地惠民保对既往症的限制通常比商业险宽松一些，虽然保额和报销比例有限，但有总比没有强。投保前一定看清楚条款里既往症是怎么定义的，各家产品的界定标准不太一样。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。