很多人买重疾险时心里都打鼓：要是这辈子都没用上这保险，那每年交的钱是不是就打水漂了？
这事儿真不能一概而论，得看你手里拿的是哪种合同。
市面上常见的重疾险主要分两类，一类是“消费型”，另一类常被叫做“返还型”或者带身故责任的储蓄型。
如果是纯消费型的重疾险，它的逻辑其实跟车险里的交强险有点像，就是买个安心。在保障期间内，如果发生了合同约定的重大疾病，保险公司赔钱；如果平平安安过了保障期，合同就结束了，之前交的保费通常是不退的。这种产品的优势在于保费相对便宜，能用较低的杠杆撬动较高的保额，适合预算有限或者只想专注做疾病保障的朋友。
另一种情况，如果你买的是返还型重疾险，或者是带有身故赔付责任的储蓄型重疾险，那情况就不一样了。这类产品通常保费会贵不少，因为它兼具了保障和一定的储蓄功能。按照合同约定，如果被保险人在保障期内没有发生重疾理赔，并且一直生存到保障期满，保险公司可能会返还已交保费的一定比例，或者直接赔付保额（如果是身故责任）。
不过这里有个坑得注意，有些所谓的“返还”，返的其实是保单的“现金价值”。在投保的前几年，现金价值通常远低于已交保费，如果这时候中途退保，损失会非常大。只有持有很长一段时间，现金价值才可能接近或超过已交保费。
所以，别光听销售人员说“有病赔钱，没病返本”，这句话听着诱人，但背后的成本你得算清楚。返还型产品的保费往往比消费型高出很多，多交的那部分钱，如果拿去自己理财，几十年下来未必比保险公司返给你的少。
我们在水滴保保险攻略里也常提到，买保险先想清楚自己最想要什么。是想要极致的性价比，把每一分钱都花在保障刀刃上？还是想要一份强制储蓄，哪怕收益不高，但求一个心理安慰？
不管选哪种，签合同前一定要翻到“保险责任”和“现金价值表”那几页看看。特别是对于返还条件、返还比例以及中途退保能拿回多少钱，心里得有本账。毕竟，保险是用来抵御风险的，不是用来搞投资的，别让复杂的条款迷了眼。