很多人一提到买保险就头大，不是怕贵，是怕买错。毕竟真金白银掏出去，要是没起到该有的作用，那心里确实堵得慌。

其实普通家庭做规划，核心就两件事：钱花在哪，以及花多少。

关于预算，行业里常提一个“双十原则”，也就是保费占年收入10%左右。但这只是个参考线，别把它当死规矩。对于大多数普通家庭，把比例控制在5%到10%之间是比较舒服的区间。太少了，保障可能不够看；太多了，万一遇到收入波动，续保就成了负担。

这笔钱怎么分？我的建议是，谁挣钱多，谁的保障就得足。因为家庭经济支柱一旦倒下，对现金流的冲击是最大的。所以预算要向他们倾斜。

具体到险种，咱们得有个先后顺序。先把“保命”的配齐：医疗险、重疾险、意外险，还有定期寿险。这些是基础防线。至于年金险、增额终身寿这类带储蓄性质的产品，等基础保障够了，手头还有余粮再考虑也不迟。千万别本末倒置，为了存钱把保障裸奔了。

不同阶段，侧重点也不一样。

年轻时候收入在涨，但积蓄不多，可以选择长一点的缴费期，比如20年或30年交。这样每年压力小，还能利用通胀让未来的保费更“值钱”。到了中年，事业稳了，但孩子教育、老人赡养各种开销也来了，这时候总保费得控住，别挤占了日常生活的钱。等到退休了，收入来源变少，长期缴费的保单就得慎重，一年期的医疗和意外险反而更灵活。

再说保额，这才是理赔时真正能帮上忙的数字。

重疾险买多少？一般建议覆盖3到5年的年收入。为啥是这个数？因为生大病不仅治病花钱，更可怕的是生病期间没法工作，收入断了。这笔钱就是用来弥补这个缺口的，让你能安心养病，不用急着回去上班。

定期寿险呢？它主要是留给家人的。保额至少要能把家里的房贷、车贷还清，再加上家人未来5年左右的生活费。简单说，就是万一你不在了，这笔钱能让家里人维持原来的生活水平，不至于因为还不起债而陷入困境。

医疗险反而是最省心的，几百块钱就能撬动几百万的额度，属于高性价比的入门款，尽量保证足额投保。

最后想说的是，保险不是一锤子买卖。随着结婚、生子、买房或者升职加薪，家庭的责任和风险点都在变。每隔几年，最好把保单拿出来复盘一下，看看保额够不够，险种缺不缺。

如果你对怎么搭配这些险种还没底，或者想看看市面上有哪些适合的产品，可以去水滴保官网首页逛逛，上面有详细的保险攻略可以参考，自己筛一筛，心里更有数。