很多人手里攒了点钱，第一反应就是“存个年金险吧”，想着未来能有一笔稳定的现金流。但稍微冷静一下——在给未来的自己发工资之前，有没有什么风险正在威胁现在的你呢？

我见过太多人买了年金险，结果第二年体检发现甲状腺结节，医疗险买不上了，慌了。年金险的本质是财务规划工具，不是风险对冲产品。它的回报周期长，流动性也一般，如果中途身体健康出了问题，急用钱的时候年金险帮不上忙。

所以我们水滴保一直建议：先给自己和家庭筑一道健康保障的防火墙，再去考虑年金险这类财务规划型产品。

百万医疗险是第一个要考虑的。它是报销型险种，报多少取决于你实际花了多少治疗费，不会超过账单总额。保费便宜，保额能覆盖大病住院风险，预算紧张的时候优先配上。

重疾险则不一样，它是给付型——确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你。这笔钱不限制用途，既可以支付医疗费，也可以补贴家庭日常开销、孩子学费，核心作用是弥补生病期间的收入损失。百万医疗险和重疾险，一个报销医疗费，一个补偿收入损失，角色不同，互相补充。

意外险也别落下。生活中的磕磕碰碰、交通事故伤残，意外险能提供针对性保障，保费低，杠杆高。

如果是给孩子买，有一条原则要记住：少儿医保先保上。这是国家给孩子的基本医疗保障，属于打底配置，商业保险是在这个基础上叠加的。

简单来说，保障型保险解决的是“万一出事钱够不够”的问题，年金险解决的是“未来钱够不够花”的问题。前者没做好，后者就是空中楼阁。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。