很多人买重疾险时都会纠结：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？
其实，这得看你选的是哪种保障期限。
如果是保定期（比如保到70岁或保30年），这类产品更像是一种“消费”，保障期内没出险，合同到期就结束了，既没有赔付，通常也没有钱退回来，现金价值往往很低甚至为零。
但如果是保终身的重疾险，情况就不太一样。这类产品因为保障时间长，保费里包含了一部分储蓄性质的成分，也就是我们常说的“现金价值”。
现金价值是个啥？通俗点说，就是你中途不想保了，或者老了想拿这笔钱去干点别的，退保时保险公司能退给你的那部分钱。随着你缴费年限的增加，这笔钱通常会慢慢涨起来，在缴费期结束后的某个阶段达到峰值。
举个例子，如果选择50万保额、保终身、分20年缴费，总保费可能在十几万左右。到了晚年，如果没有发生过重疾理赔，这时候的现金价值可能会接近甚至超过已交保费。对于预算相对充足的朋友来说，这相当于在获得终身重疾保障的同时，还强制自己存了一笔“养老备用金”。
不过，这里有个非常关键的点，大家一定要记清楚：
现金价值的存在，前提是合同还有效。
也就是说，如果你不幸确诊了合同约定的重疾，并且保险公司已经进行了理赔，那么这份合同的使命就完成了，通常会直接终止。这时候，现金价值也就跟着没了，你不能一边拿了重疾赔款，一边又要求退保拿回现金价值。
当然，如果只是发生了轻症或中症理赔，大多数产品是不会影响主险合同效力的，现金价值依然还在，只是后续可能不再享有豁免保费等权益，具体还得看条款约定。
所以，怎么选还是得看自己的需求。如果看重长期的资产留存和终身保障，且预算允许（比如每年能拿出几千元保费），保终身的产品确实更合适；但如果只是想在家庭责任最重的几十年里有个高额保障，追求极致的性价比，那保定期的产品虽然没现金价值，但能用更少的钱撬动更高的保额，也是个务实的选择。
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