很多人纠结重疾险是保到70岁还是保终身，觉得后者贵。确实，从每年交的保费看，保终身要比保定期高出不少，有时候甚至多出三四十%。但如果把时间轴拉长，这笔账得换个算法。

咱们得承认一个现实：人越老，生大病的概率越高。60岁往后，其实是重疾的高发期。如果只保到70岁，刚好在风险最高的阶段失去了保护伞，这时候再想买新的？难了。

我寻思了一下，这里有两个很现实的坎儿。

一个是健康门槛。年纪大了，体检报告上难免出现些小毛病，比如高血压、高血糖或者各种结节。这些在年轻时可能不算啥，但在保险公司的健康告知里，可能就是拒保的理由。到时候不是不想买，是人家不卖给你。这就相当于被关在了门外，手里攥着钱也没处花。

另一个是价格倒挂。重疾险的费率跟年龄强相关，40岁是个分水岭，过了这个点，保费蹭蹭往上涨。有些产品甚至会出现“保费倒挂”，也就是你交的总保费快赶上保额了，这就很没意思。

所以，如果手头预算还算宽裕，我们通常建议一步到位选终身。这不仅仅是为了那份长久的安心，更是为了锁定现在的投保资格和相对便宜的费率。趁着身体还过得去，把未来几十年的保障缺口补上，后面就不用再为“续不上保”这事儿操心了。

当然，如果预算实在紧张，先做个定期过渡也不是不行，但心里得有个数：这只是权宜之计，等条件允许了，还得想办法把保障补齐。想了解不同险种怎么搭配更划算，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置思路可以参考。