很多宝妈在给孩子挑保险时容易犯难，市面上的产品五花八门，稍微不注意就可能踩雷。其实理清思路后，给孩子配置保障并没有那么复杂。

最基础的肯定是少儿医保，这是国家给的福利，一定要先办好。有了这个打底，再考虑商业保险也不迟。

商业险的配置顺序，我建议是：重疾险、医疗险、意外险。至于教育金这类理财性质的保险，等基础保障做足了，手里还有余钱再去考虑。

为什么这么排？因为孩子面临的最大风险其实是疾病和意外。重疾险的作用是弥补大病带来的收入损失，毕竟孩子生病，家长大概率要请假甚至辞职照顾，这笔误工费得算进去。所以重疾险的保额不能太低，通常建议50万起步，这样心里才踏实。

医疗险方面，选个百万医疗险就够用了，它能报销大额的住院医疗费。那种几百块保额的小额医疗险，性价比其实不高，发生小病小痛自己承担也还好，没必要为了这点钱多交保费。

意外险主要是防范磕磕碰碰，孩子活泼好动，这个险种很实用，而且价格通常不贵。

在挑选过程中，有几个坑得特别注意。别盯着那些“有病治病，没病返钱”的返还型产品看，保费往往虚高，保障却不一定足。也别被“保障全面”的万能险迷了眼，这类产品结构复杂，实际保障力度可能不如纯保障型产品。

还有一个特别重要的点：健康告知。很多家长觉得孩子小，身体好，随便填填就行。这可不行，尤其是新生儿常见的黄疸、早产等情况，必须如实告知。如果隐瞒了，后期理赔时很容易产生纠纷，到时候拒赔就麻烦了。

对于有黄疸或早产史的宝宝，也不用太焦虑。生理性黄疸痊愈后，大部分产品都能正常承保；早产儿只要发育指标正常，也有很多核保宽松的产品可以选择。具体能不能买，还得看产品的核保要求，拿不准的时候可以多对比几家。

最后想说，买保险是为了转移风险，不是为了给保险公司送钱。根据自己的预算和需求来，别盲目追求大品牌，适合自家的才是最好的。如果想了解更多具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的干货。