很多人问我们水滴保：返还型重疾险到底值不值得买？

这问题挺扎心的。毕竟谁不想既有了保障，最后还能把交的钱拿回来呢？听着就像白嫖了多年的保护伞。

但现实往往没这么美好。

返还型重疾险的逻辑是：如果你在保障期内没生病，到期后保险公司会把已交保费（或者多一点）还给你。如果生了重疾，那就赔保额，保费就不退了。

听起来很完美对吧？但这里有个巨大的隐形成本——保费。

为了那个“返还”的承诺，你每年交的保费通常要比纯保障的消费型重疾险高出30%甚至50%。多交的这部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后再连本带利还给你。你可以把它理解成：你强制存了一笔钱，顺便买了个保障。

这时候就得算笔账了。

如果你把多交的那部分保费自己拿去理财，几十年后的收益会不会比保险公司返还的更多？而且，通货膨胀会让几十年后返还的那笔钱购买力大幅缩水。现在的几万块，到那时候可能只够买几袋米。

另外，最近保险圈有个大动静，预定利率要降到2%了。这意味着什么？意味着以后买重疾险、定期寿险这些长期险，价格大概率要涨。有些朋友想着趁现在赶紧入手，这思路没错，但千万别因为着急就盲目冲返还型。

对于大多数普通家庭，尤其是预算有限的年轻人，我们更建议优先考虑消费型重疾险。同样的保额，保费便宜一大截，剩下的钱你可以用来配置医疗险、意外险，或者改善生活。保障的本质是杠杆，是用小钱撬动大保障，而不是为了最后那点返还去承担高昂的前期成本。

当然，如果你家里矿多，预算非常充足，就是喜欢这种“有病赔钱，没病返钱”的安全感，那返还型也不是不能买。但一定要清楚，你多花的钱，本质上是在为储蓄功能买单，而不是为了更高的保障额度。

选保险其实就是选生活方式。看你是想轻装上阵，还是想背个储蓄罐跑步。

如果对具体的险种搭配还有疑问，或者想了解在利率变动下怎么配置更划算，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，那里有一些更细致的配置思路。