很多人问，如果已经确诊了罕见病，还能不能买百万医疗险？
说实话，这扇门基本上已经关上了。
商业保险的底层逻辑是“保障未来不确定的风险”，而不是去承担“已经发生的损失”。对于保险公司来说，一个确定每年需要花费巨额治疗费的患者，是不符合承保条件的。哪怕是一些宣称涵盖多种罕见病特药、保额很高的产品，它们的前提也都是：你必须在确诊之前就已经买好了保险。
所以，指望在确诊后通过购买常规的商业医疗险来报销天价药费，这条路是走不通的。
那有没有别的办法呢？
目前来看，能尝试的主要是各地的“惠民保”。
惠民保虽然也是由商业保险公司承保，但它带有浓厚的社会福利性质，通常有政府指导。这就使得它在健康告知上非常宽松，甚至不问健康状况，而且很多产品允许既往症人群参保。对于一些纳入保障范围的罕见病特效药，惠民保确实能起到一定的减负作用。
不过这里要提醒一句，惠民保的保障范围和责任免除条款各地差异很大。有的地方把特定罕见病列为严重既往症，报销比例会降低，或者有专门的免赔额；也有的地方正在逐步调整保障目录，部分高价药可能面临被移出的风险。所以，具体能不能报、能报多少，得看你所在城市的惠民保条款是怎么写的。
我寻思了一下，其实最稳妥的办法，还是在身体健康的时候就把保障配齐。把保障责任锁定在健康状态下，才能避免后续陷入无药可报的绝境。如果你还没配置保险，可以去水滴保官网首页看看适合自己的方案，或者多了解一些保险攻略，心里有个底总是好的。