刚当爸妈那会儿，我也被各种保险推销搞得头大。其实给小宝宝配保险，真没那么复杂，核心就一条：先把国家给的福利领了，再考虑商业补充。

最基础的肯定是少儿医保。这玩意儿性价比极高，不管孩子身体咋样都能办，而且能报销不少门诊和住院费用。我寻思了一下，要是连这个都没办，直接去买商业险，那纯属是扔钱。具体怎么办理，各地政策不太一样，可以去水滴保保险攻略看看当地的参保流程。

有了医保打底，商业险主要看这三样：

一是百万医疗险。这东西主要是防大病的，毕竟现在住院稍微严重点，花个十几二十万很常见。它有个免赔额，通常是一万，也就是说小病小痛用不上，但真遇到需要大额支出的情况，它能兜底。选的时候得盯着续保条件看，能保证续保的产品才踏实。

二是小额医疗险。刚才说了百万医疗有一万门槛，那平时感冒发烧、肺炎住院花个三五千咋办？这时候小额医疗就派上用场了。虽然保额不高，但能把医保报完剩下的那点自费部分再报一报，积少成多也挺香。

三是重疾险。很多人觉得孩子小不需要重疾保障，其实不然。一旦孩子真得了重病，家长至少得有一个辞职照顾，这期间的收入损失、康复营养费，医疗险是报不了的。重疾险是直接赔一笔钱，这笔钱怎么花随你。保额建议至少30万起步，预算够的话50万更稳妥。

至于意外险，宝宝学会走路后磕磕碰碰难免，选个带意外医疗责任的就行。注意看报销范围，最好是不限社保用药的，这样进口药、自费药也能报。

最后啰嗦一句，买保险前一定得看清健康告知。别觉得孩子小就没事，有些早产、黄疸或者住过院的情况，都得如实说。要是拿不准，可以找水滴保保险服务的专业顾问问问，别自己瞎填，免得以后理赔扯皮。