给孩子买重疾险，很多家长的第一反应是翻测评、问产品。

但我扒过上百份条款之后发现——问错问题才是最大的坑。与其纠结哪个产品更好，不如先把最核心的几件事想明白。

孩子万一生病，什么情况最让你睡不着觉？治疗费太高，还是家长陪护没法工作断了收入？这两件事对应的保障逻辑完全不同。前者盯紧重疾、中症、轻症的赔付比例和次数；后者可能还需要叠加一份津贴险。说白了，先捂住最痛的点，比贪多更重要。

然后说保额。十万十五万的保额，在家长群里意外地常见——买的时候觉得“有总比没有强”。但说实话，少儿重疾的平均治疗和康复费用，往往比想象中高出一截。真出事的时候，杯水车薪的滋味可不好受。粗略估算一个能覆盖家庭三到五年开支的数字，这个行业经验值可以先参考着。

最后就是钱的问题了。重疾险一交十几年甚至几十年，产品再好，如果某年手头紧断缴了，保障直接中断，那才是真的亏。把保费控制在家庭可支配收入的一个合理比例内，别让保险本身变成负担——这个道理说出来简单，做到的人真不多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。