给孩子买重疾险，很多家长第一反应是翻产品测评。但翻完一圈更懵了——有人说30万起步，有人说50万打底，还有人说没100万根本不够。
说真的，这些数字都不对。保额这事，得先把账算清楚。
一个大前提：医保不是摆设。儿童白血病、先心病这类重大疾病，居民医保能报销50%-80%左右的住院费用。但问题在于，进口药、靶向药、质子重离子治疗这些先进手段，医保覆盖不了。自付部分加起来，弹性就大了。
所以保额至少要把“自付风险”这个窟窿堵上。
光治疗费还不够。重疾治愈后有个漫长的康复期，短则一两年，长则三五年。这期间营养费、护理费、定期复查费，七七八八加起来不是小数目。有个家长跟我算过，孩子白血病停药后的两年，每个月复查加营养品将尽小一万。这部分钱，也得算进保额里。
还有一个很容易被忽略的：家长收入损失。万一孩子确诊重疾，父母一方大概率要全职陪护。停薪留职甚至辞职，家庭的现金流就断了。房贷要还、兴趣班要报、大宝学费不能断——这些开销不会因为孩子生病就消失。保额里得留出这部分余量。
通胀这个因素也别忘了。今天算出来的保额，十年后看购买力可能打八折。要是预算允许，留点余量。
那具体怎么定？我给大家拆个参考框架：自付治疗费（按30-50万估算）+ 康复期家庭开支（按10-20万估算）+ 家长1-2年收入补偿（因人而异）。算下来普通家庭大概在50-80万区间，作为参考值比较合理。
当然，买保险不是买奢侈品，量力而行最重要。家庭年收入10万的硬扛100万保额没必要，年收入50万的也别为了省几百块把保额定太低。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。