很多人买重疾险时没细看合同，等到交了几年保费想退保，才发现退回来的钱比交的少了一大截。特别是像这种已经交了五年的情况，心里肯定更犯嘀咕：这钱到底是怎么算的？

其实，只要过了最初的犹豫期（通常是10到15天），再想退保，保险公司就不是按你交的保费退了，而是退“现金价值”。

这个现金价值是个啥概念呢？简单说，就是你这张保单在当下这一刻，真正值多少钱。它不是简单的“已交保费减去已享受的保障成本”，因为在保单生效的前几年，保险公司要扣除大量的初始费用，比如给销售人员的佣金、公司的管理费、核保成本等等。这些钱在前期扣得比较多，所以你会发现，前几年的现金价值增长非常慢，甚至远远低于你实际缴纳的保费总额。

你可以翻出你的保险合同，里面通常有一张“现金价值表”。找到对应“第5保单年度”的那一行，看看每1000元保额对应的现金价值是多少，再乘以你的总保额，大概就能算出能退多少钱了。大多数情况下，第五年退保，能拿回来的比例可能在已交保费的30%到60%之间，具体得看产品设计和缴费年限。

这就意味着，如果你当初交了5万块保费，现在退保可能只能拿回2万多。这中间的差额，就是实打实的经济损失。而且，一旦你签字退保，这份保障就彻底没了。万一以后身体出了点小毛病，或者年纪大了想买新保险，不仅价格更贵，还可能因为健康告知过不了而被拒保。

我寻思了一下，除非是确实经济压力大到续不起，或者发现了明显更适合自己当前状况的保障方案，否则不建议轻易动“退保”这个念头。如果是对现在的保障不满意，也可以先看看有没有减额交清或者保单贷款的功能，利用现有的现金价值来缓解压力，总比直接断保要强。

如果你对保单里的现金价值表看不太明白，或者想评估一下目前的保障是否还够用，可以去水滴保保险攻略里找找相关的解读方法，多了解一点总是没错的。毕竟，保险是为了兜底风险，别因为一时的冲动，把最后的防线也给撤了。