身边有人突然查出大病，医疗费像流水一样往外掏的时候，你才会意识到社保能报的只是杯水车薪。商业保险，本质上就是用来填补那些社保覆盖不到的空缺。常见的四大类——医疗险、意外险、重疾险、寿险，它们各自解决的问题很不一样，但很多人搞不清楚该买哪个、有什么区别。
先说医疗险。这玩意儿就是专门管看病钱的，社保报完剩下的部分，医疗险接着报。住院花了几万几十万，扣除社保报销后自掏腰包的部分可以拿回来。当然啦，具体能报多少、门诊报不报、靶向药报不报，得看你买的合同怎么写的，不是所有产品都一样。
意外险呢，生活中磕磕碰碰、交通事故、溺水火灾这些意外造成的伤害，它管赔。需要留意的是，意外险主要保“外来的、突发的、非本意的”事故，自己作死比如飙车出事的，有些情况保险公司是可以拒赔的。
重疾险就不是报销型的了，一旦确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接给你一笔钱。想怎么花是你的自由——治病也好、弥补不能上班的收入损失也罢、补贴家用都行。不过，这里有个坑得提醒一下：重疾险可不是都得“确诊即赔”。有些疾病必须做了特定手术才能赔，有些必须达到某种状态（比如双目失明、生活不能自理）才赔，拿到确诊报告不等于马上能拿到钱，合同条款一定要看清楚。
最后是寿险。听起来有点沉重，但它的作用很明确——万一人没了或者全残了，保险公司赔一笔钱给家人。这笔钱可以用来还房贷、给孩子留教育费、给老人养老。定期寿险只保一段时间，终身寿险保一辈子，后者因为肯定能赔所以保费贵不少。
说了这么多，到底怎么选？其实没有标准答案。年轻人可能先配个医疗险+意外险，经济压力大的人寿险保额要够，家庭顶梁柱要算算万一出事了家里缺多少钱。想继续了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。
每个人的情况不同，保障方案也得个性化定制。买之前多看看合同条款，别光听销售怎么说，问清楚哪些能赔、哪些不赔，才是正经事。