最近有朋友在问传世金彩（鑫享版）这款产品，说它既能增额又有分红，听着挺美，但具体怎么个“增”法，心里还是有点没底。
咱们先说这个“增额”。这款产品的有效保额是从第二个保单年度开始，每年按照2.5%的比例复利递增的。注意啊，这里说的是“有效保额”，不是说你交的保费直接变多，而是身故或全残时赔付的那个基数在变大。相比以前市面上那些3.5%的产品，现在的2.5%确实显得“保守”了一些，但这其实是跟着监管利率下调的大环境走的，求的是一个长期稳健。
再来说说大家比较关心的“分红”。这是一款分红型保险，意味着你除了固定的保额增长，还有机会分享保险公司的经营成果。但这里我得泼盆冷水：分红是不确定的。保险公司赚得多，分得可能就多；要是经营状况一般，分红可能就少，甚至没有。所以千万别把演示里的分红当成一定能拿到手的钱，那只是个参考。
至于灵活性，很多人买增额寿就是冲着“能取钱”去的。传世金彩（鑫享版）支持多种缴费方式，最长能交20年。在投保后，如果急需用钱，可以通过“减保”的方式提取一部分现金价值。不过，能不能减、一次能减多少、有没有次数限制，这些都得白纸黑字写在保险合同里。不同公司的规定差异很大，有的写进条款保证能减，有的则保留了调整权。所以，别光听业务员嘴上说“灵活”，一定要自己翻开条款看看“减保”那一章是怎么写的。
总的来说，这类产品适合手里有闲钱、想长期锁定一部分资产、且对流动性要求没那么高的朋友。如果你打算用它来规划养老或者给孩子存笔钱，倒是可以琢磨琢磨。想了解更详细的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于如何根据家庭情况选产品的干货。