很多人挑百万医疗险时，除了看保额和保费，其实还会盯着“免赔额”和“续保条件”这两个硬指标。
先说免赔额。市面上大多数百万医疗险都有1万元的年度免赔额，也就是说，住院花费扣掉社保报销后，自己掏的钱没超过1万，保险公司是不赔的。这确实是个门槛，但有些产品设计了“免赔额递减”机制。比如在保证续保的6年周期里，如果某一年没有发生理赔，下一年的免赔额就自动降低1000元，最低能降到5000元。这就相当于给健康人群发了个“奖励”，降低了后续几年的理赔门槛。当然，一旦中间发生过理赔，免赔额通常会恢复初始值，这点在投保前得看清楚条款。
再聊聊大家最关心的续保问题。以前买一年期医疗险，最怕的就是今年生了病，明年保险公司不卖了或者单独给你涨价。现在主流的长期百万医疗险大多提供了“保证续保”服务，常见的有6年或20年保证续保期。在这个期间内，哪怕你身体变差了、理赔过了，保险公司也不能拒绝你续保，保费也是按照统一的费率表来收，不会针对个人单独调整。
不过要注意，“保证续保”不等于“保证产品永远在售”。如果保证续保期满了，或者产品整体停售了，这时候想继续买，通常需要经过保险公司的审核。有的产品承诺可以免等待期、免健康告知转投该公司的其他医疗险，但这属于“转保”而非原产品的直接续保，保障内容可能会有变化。所以，看到“可续保至100岁”这类宣传时，得多留个心眼，看看后面是不是跟着“需经保险人审核同意”的小字。
另外，还有些中高端医疗险会覆盖特需部、国际部甚至VIP病房的费用，虽然保费贵不少，但就医体验确实不一样。如果你预算充足，且对就医环境有较高要求，也可以关注这类包含特需医疗责任的产品。想了解不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看更多实用建议。