朋友上周给我看了张住院清单，数字挺吓人的——二十七万。好家伙，社保报完之后自己还要掏将近十万。

他之前买过一份百万医疗险，信心满满觉得“看病不花钱”。结果理赔下来，到账金额让他愣了一下：怎么少了这么多？

这里有个关键点很多人没搞明白——百万医疗险是“花多少报多少”，但不是花多少全报。

它遵循的是费用补偿原则。你先看病、先花钱、先走社保，然后拿着发票去找保险公司报销。社保报完的部分，扣除掉免赔额（市面上常见的免赔额是一万元左右），再减去不在保障范围内的那些费用，剩下的才给报。二十七万的账单扣掉社保承担的部分，再扣掉一万免赔额，最后到手的可能跟心理预期有差距，这是正常的，不是保险公司坑你，是产品设计本来就这样。

那重疾险又是怎么回事呢？

简单说，重疾险不管你看病实际花了多少钱。合同约定的疾病确诊了、达到赔付标准了，保险公司直接打一笔钱给你——多少取决于你买的时候约定的保额。这笔钱你想怎么用都行：还房贷、给孩子交学费、买营养品、甚至补贴家用，随你。生病了没法上班，收入断了，重疾险赔的这笔钱就是用来兜底的。

所以你会发现，这两种保险解决的其实不是同一个问题。医疗险管的是医疗费用支出，重疾险管的是收入损失和生活维持。一个报销，一个给钱；一个事后报销，一个确诊即赔。

理想的搭配是两者都有。医疗险覆盖大额医疗支出，重疾险弥补收入断层。双层防护，心里才踏实。

当然啦，具体怎么买、买多少保额合适，要看每个人的收入水平、家庭负担和健康状况。想看更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。