前几天一朋友问我，说他看保险看懵了——百万医疗险一年几百块，重疾险一年几千块，都是保大病的，到底差在哪儿？
说实话，这个问题挺常见的。但你真要细究起来，它俩还真不是一回事。
最根本的区别在于“钱给谁”。医疗险是你看病花了多少钱，按合同报销，是给医院的。重疾险是你确诊了合同里写的病，保险公司直接给你一笔钱，这钱你爱怎么花怎么花——还房贷、交康复费、补贴家用，随你。
你看，光是这一个区别，就决定了后面一系列的不同。
先说保障期限这个事。百万医疗险最早清一色是一年期，这两年保证续保的产品才多起来。所谓保证续保，就是在一段时间内——这个期限有长有短——就算产品停售了、就算你理赔过了，保险公司也得继续保你。但过了这个期限呢？就得重新审核了。重疾险就不一样，它主流就是长期甚至终身，买了之后只要你别断缴保费，保单一直有效。
所以这就有点像租房子和买房子。租来的房子，房东哪天不续租了，你得另找地方；但买下来的，只要按时还贷，房子就踏踏实实是你的。
再说保费这事。医疗险确实便宜，三四百块能撬动上百万保额。但它用的是自然费率，说白了就是年轻时候便宜，越老越贵，七老八十可能要几千块一年。重疾险呢，投保时就定好了每年交多少，年轻时看着挺心疼，但年纪大了你会发现这笔钱其实锁定了。
还有一点很多人会忽略——健康告知。百万医疗险虽然是报销型的，但它本质上还是健康险，投保时同样要过健康告知这一关，未如实告知日后理赔可能出问题。部分产品对既往症稍微宽松些，但主流产品都有明确要求。重疾险呢，核保更严，但一旦承保，后续身体变差不影响保单效力。
所以你看，这两个险种各有各的脾气。医疗险解决的是“看病贵”的问题，杠杆高，但稳定性差一点；重疾险解决的是“生病后生活怎么办”的问题，保障稳，但门槛和保费都高一些。
选哪个，得看你现在最担心的是什么——是怕生了大病付不起医药费，还是怕病好了却没了收入来源？想了解基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。