买增额终身寿险，大家最关心的往往是“万一出事能赔多少”。说实话，这个问题还真不是一句话能说清的——赔付金额跟你缴费缴到哪一年、被保险人当时多大、有没有刚好度过缴费期，都有关系。
核心逻辑大概是这样：被保险人18岁前，保险公司赔的是“现金价值”和“已交保费”里较高的那个。18岁之后、缴费期还没结束的时候，赔的是“已交保费乘以一个系数”和“现金价值”中较高的。到了缴费期结束、合同继续有效的时候，就变成“三选一”——有效保额、现金价值、已交保费乘以系数——谁大赔谁。
那个系数也不是拍脑袋定的，行业里常见的约定是：18到40岁赔已交保费的160%，41到60岁赔140%，61岁以上赔120%。也就是说，年轻的时候杠杆会高一些，越往后其实是“缩水”的。当然，最终怎么赔还是要以你手上那份合同的条款为准，每款产品可能有细微差异。
说到这，可能有人要问了——有效保额不是会“增额”吗？对，这也是这类产品跟普通终身寿险最大的区别。年度保额按合同约定的比例复利递增，所以随着时间推移，有效保额很可能成为缴费期后赔付金额的“主力”。但我得提醒一句，别光盯着宣传页上那个数字，关键看合同里白纸黑字写的是多少——有些产品的增长率看着差不多，实际算下来差距还挺明显。
除了身故/全残保障本身，不少增额终身寿险还自带投保人豁免——如果投保人因意外或疾病导致身故/全残，后续保费就不用再交了，合同继续有效。这功能对家庭经济支柱给自己投保的场景比较实用。另外，现金价值权益方面通常支持保单贷款和减额交清，前者最高能借到现金价值的80%左右，后者可以在手头紧的时候用现金价值抵交保费——资金规划上确实灵活一些。但加减保这类操作，现在基本都要符合保险公司当时的最新规定来，不是随时想加就加、想减就减的。
说到底，增额终身寿险的赔付金额到底怎么算，关键就三点：年龄、缴费状态、合同条款怎么约定的。想继续了解增额终身寿险的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。