挑重疾险的时候，你有没有这种感觉——产品A和产品B的介绍页看起来几乎一模一样，都是“重疾多次赔”“轻症不分组”，但仔细一看又觉得哪里不对？

说白了，很多人卡在第一步：到底哪些是固定的，哪些是可以不一样的？

好消息是，有一部分确实是一样的。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有正经的重大疾病保险，都必须包含28种发生率最高的重度疾病和3种轻度疾病。这28+3的定义和赔付标准，是整个行业统一的，不是某家保险公司拍脑袋定的。所以，哪怕你买的是不同公司的产品，对这31种病，定义和赔付逻辑是一致的。

那剩下那些不一样的地方，才是你真正要比较的战场。轻症和中症的病种数量、各自的赔付比例、是否支持多次赔付、特定疾病有没有额外保障——这些统统由保险公司自己设计，不同产品差别挺大的。

所以选重疾险，正确的打开方式是：先把“28+3”这个基准线搞清楚，知道这部分大家是一样的；然后把精力放在看轻症和中症的覆盖范围、赔付次数和比例，以及有没有自己特别在意的特定疾病额外保障上。

说到底，合同条款才是最终依据。产品宣传页再漂亮，落到纸面上的约定才是真的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。