刷到不少家长在群里问"给孩子买保险到底怎么选"，说实话，这问题没有标准答案，但有大概的方向。今天不聊产品，就聊聊给孩子配保险前你得想清楚的几个事。
先说个扎心的现实——孩子生病这事，真不是小概率事件。我就不点名哪个病了，反正少儿高发的重疾里，白血病、重症手足口病、严重川崎病这些名字，当爸妈的多少听过。真要是摊上了，治疗费用动辄几十万往上走，普通家庭扛起来挺吃力的。所以少儿重疾险这东西，本质上是兜底用的，保额尽量往高了配，但也不是说非得倾家荡产买最高那一档，看自家经济情况来定。预算紧就选定期的，先保到孩子成年；手头宽裕想一步到位，终身型也行，反正保障期限长。
医疗险这块分歧比较大，好多人纠结小额医疗和百万医疗到底选哪个。我的建议是，如果钱包允许，两个都配上。小额医疗险管的是平时感冒发烧、肺炎住院这种小打小闹的花费，报销门槛低，用上的概率高；百万医疗险呢，平时用不上，但一旦碰上大病住院、花了大钱的时候，它就顶用了——当然这类产品通常有1万左右的免赔额，而且普通门急诊一般报不了，主要覆盖住院前后门急诊、特殊门诊还有门诊手术这些大额开支。别指望它报销每次去社康看个感冒的花销，那个不在这类产品的职责范围内。
意外险单独说一下，给孩子买意外险，有两个地方容易踩坑。一是保障条款里写的"意外医疗费用报销"，你得看清楚是只报社保范围内的还是不限社保的，后者报销范围更广；二是未成年人身故赔付这事有监管规定，0到9岁最高赔20万，10到17岁最高赔50万，别想着买高保额出事就能赔更多——法规在那卡着呢。所以挑意外险的时候，与其盯着身故保额，不如多看看意外医疗的报销比例和免赔额怎么设置的，这部分用上的机会更大。
至于教育金保险，出发点是好的，给孩子以后读书提前存笔钱，强制储蓄嘛。但这玩意流动性真的一般，中途要是家里急需用钱想退保，可能会有损失。所以配置这类保险之前，先把重疾险、医疗险、意外险这些基础保障配齐了再说，顺序别搞反了。毕竟保险保险，保障在前，储蓄在后，这个道理不复杂。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。