很多人听到增额终身寿险，第一反应是——这能避债、能避税吧？说实话，这想法挺危险的。市面上不少销售会用“避债避税”当卖点，但监管早就明确说过，这种说法不靠谱。
先说它真正能做的：资产传承。增额终身寿险本质是一份保障终身、保额逐年递增的寿险，被保险人无论何时身故或全残，保险公司按合同约定给付保险金。关键在于“指定受益人”这个操作——你可以把保险金定向传给指定家人，不用走遗产继承的繁琐程序，也不会被当作遗产公开分割，保护隐私。
另外有个税务小细节：根据《个人所得税法》，保险赔款免征个人所得税。不过注意，这里说的是“赔款”，退保拿回来的现金价值、分红这些，性质可不一样。
但别把它神化。说它能“避债”，那是把保险想得太万能了——法律上可没有绝对的债务隔离功能。若投保发生在债务产生前且无恶意转移的证据，保单现金价值也许能保一段时间；一旦被认定恶意逃债，法院完全可以强制执行。说它能“避税”，中国目前压根没有遗产税，这个前提本身就不存在。
那它适合谁？收入稳定、有一笔长期不动的钱、想给下一代留点东西的家庭经济支柱，可以考虑。但前提是得仔细看合同条款——保额递增比例多少？身故赔付怎么算？有没有满期金？不同产品差别挺大的，理性选择。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。