终身寿险这玩意儿，买对了是资产传承的好工具，买错了就是压垮家庭现金流的隐形炸弹。

先说个反直觉的事实：不是所有人都适合终身寿险，甚至可以说，大部分人可能都不需要。

第一种，不该买的：刚工作没几年、手头紧巴巴的年轻人。终身寿险保费固定且相对较高，你交个二三十年，算下来是一笔不小的数目。我寻思了一下，如果你连基础的重疾险、医疗险都还没配齐，就惦记着终身寿险，这事儿得打个问号。先保活着，再想传承。

第二种，可以再想想的：家庭经济主力正背着高额房贷、上有老下有小的那种。不是说不能买，而是得先把定期寿险配上，把眼前的风险兜住。终身寿险的保费会挤占你做其他配置的空间，这不是在帮你，是在给当下的生活添堵。

第三种，确实适合的：经济条件相对宽裕，已经把健康保障配齐了，单纯想解决财富传承或者税务筹划（目前大陆暂无遗产税，但身故保险金的分配确实有一定灵活性）的人。这种情况下，终身寿险的现金价值积累和长期保障属性才能真正发挥价值。

所以你看，终身寿险值不值得买这事儿，根本没有标准答案。它以被保险人死亡为给付条件，保险期间为终身，现金价值会随着保单年度增加而增长，保费通常也高于定期寿险——这些是它的基本属性，但适不适合你，得回到开头那三个问题：你现在的财务阶段是啥？家庭责任重不重？未来的传承需求有多迫切？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，保险只是工具，别让它反过来绑架你的生活。