提到鑫多多，很多用户第一反应是它的“增额”属性。说白了，这种产品的保额和现金价值不是静止不动的，而是会随着时间推移慢慢变大。
它的基础功能其实很纯粹：提供终身的身故或全残保障。如果被保险人不幸发生这些情况，保险公司会按照合同约定给付保险金。这一点上，它和传统的定额终身寿险没啥大区别，就是给家人留一份确定的兜底。
但大家更关心的，往往是它那些“灵活”的功能，比如减保和保单贷款。
先说减保。这其实是很多人把它当作长期储蓄工具的原因。当你手头紧，或者想拿笔钱出来给孩子交学费、给自己安排养老时，可以通过申请减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。我寻思了一下，这确实比直接退保划算，毕竟剩下的钱还在里面继续增长。不过，这里有个坑得避开：减保取出来的钱是“现金价值”，不是你当初交的保费。在投保的前几年，现金价值可能还没超过已交保费，这时候减保可能会有损失。而且，不同产品对减保的频率和额度限制不一样，有的规定每年只能减保一次，有的则限制了减保的上限比例，具体还得翻翻你的保险合同。
再说说保单贷款。如果你只是临时周转，不想打断资金的长期增值，那保单贷款是个不错的选择。你可以把保单抵押给保险公司借出一笔钱，通常能贷到现金价值的一定比例（具体以合同约定为准）。这笔钱拿去应急，保单本身的保障和增值不受影响，只要按时还上利息就行。
当然，买这类产品不能光看宣传页上的演示数据。我们水滴保在保险攻略里也常提醒各位，增额终身寿险的本质还是保险，它的流动性远不如银行存款。如果你近期有大额支出计划，或者对资金的灵活性要求极高，那它可能不是最优选。
另外，关于具体的收益率或者回本时间，每家公司的产品设计逻辑都不一样。与其纠结于某个具体的数字，不如多看看条款里关于“现金价值表”的那一页，那才是你真正能拿到手的真金白银。