很多人买终身寿险，第一反应是“死了能赔钱”，这没错。但往细了问，往往就开始含糊了——赔多少？什么情况赔？除了身故还保什么？

说白了，终身寿险的保险责任有两块。

身故保险金，这是核心。合同期内不管什么时候人没了，保险公司直接把保险金给到受益人。用途嘛，丧葬费、欠债、孩子学费，核心就是兜底——家里挣钱的那个人不在了，剩下的日子还得过，这笔钱就是拿来续命的。

全残保险金，这块容易被忽略。实话实说，我见过不少人来问产品，张口就是“你这产品全残赔不赔”，结果对方一脸茫然——原来根本没关注过这茬。全残指的是双目失明、丧失生活自理能力这类极端情况，有些终身寿险条款里是包含全残责任的，不同产品定义还不一样，具体得看合同。

哦对了，还有个现金价值。长期缴费的保单会积累现金价值，相当于你这份保单“值多少钱”。增额终身寿险这块增长比较明显，有人就把它当储蓄用。但得提醒一句，现金价值是副产品，不是终身寿险的设计初衷，别本末倒置。

有意思的是，我发现很多人把终身寿险和两全保险搞混了。两全保险是什么？保一段时间，平平安安到期领满期金，挂了也赔。终身寿险不一样，没有固定满期日，你活多久保多久，理赔触发点只有一个——身故（或全残）。监管也明确说过，终身寿险应重点服务身故风险保障，别把它当理财产品来理解。

选购的时候与其纠结“最后能返多少钱”，不如盯着三件事：身故保险金的给付条件宽不宽松、全残保障有没有且定义清不清楚、现金价值增长是否符合自己的预期。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。