买百万医疗险最怕什么？怕体检报告上那几个小箭头。有时候就因为个甲状腺结节或者乳腺增生，保险公司大笔一挥：这个部位我们不保。

这时候很多人就纠结了，这单子还要不要留？

其实可以先看看手里这份原产品的“底子”。如果除了那个被除外的部位，其他保障责任依然扎实，比如住院医疗、手术费这些大头都在，且保费也在预算范围内，那直接退保换新的未必是明智之举。毕竟，重新投保意味着等待期重算，而且随着年龄增长，保费可能也会水涨船高。

那被除外的风险怎么办？

有个思路是“打补丁”。在保留原产品的基础上，再配置一份免健康告知的医疗险。这类产品最大的特点就是投保门槛低，不用经过繁琐的健康问询，专门用来尝试覆盖那些被传统百万医疗险拒之门外或除外的疾病风险。你可以去水滴保保险攻略里多看看这类产品的具体形态。

但这招也不是万能的。免健告产品通常有两个“硬伤”：一是免赔额可能比较高，小病小痛很难用上；二是续保条件往往不如那些保证续保20年的主流百万医疗险稳定，有的可能只保一年，明年能不能续还得看保险公司脸色。

也有人想着干脆一换了之，直接把原产品退了，全换成免健告的。这当然可以，但前提是你能接受上面提到的那些局限性。换之前，一定要把新旧合同的条款摆在一起对比：外购药报不报？医院范围有没有限制？既往症到底怎么定义？

千万别因为心里膈应那个“除外责任”，就盲目操作。每个人的身体状况都是动态变化的，以前的结节现在稳定了吗？有没有新的体检异常？这些都需要拿着病历和报告逐项核对。如果对条款里的医学名词拿不准，也可以咨询一下水滴保保险服务的专业人员，看看哪种组合更适合你当下的实际情况。