很多人问，买年金险要不要带个万能账户？

这得看你怎么理解“闲钱”。如果把暂时不用的钱放进去，确实能有个二次增值的机会。不过，以前大家可能听说万能账户保底利率有3%甚至更高，但现在监管收紧了，目前市面上大多数产品的保底利率已经降到了2%到2.5%左右。至于实际结算利率，那是浮动的，跟着保险公司的投资情况走，别把演示的高收益当成确定能拿到手的钱。

如果是给孩子准备教育金，有个细节特别容易被忽略：投保人豁免。

你想啊，通常是父母给孩子买，父母是投保人。万一父母中间出了点意外或者大病，后续保费交不上了怎么办？如果有投保人豁免，剩下的保费就不用交了，但孩子的保单依然有效，该领的教育金一分不少。这就相当于给保单本身又加了一道安全锁。

除了年金险，增额终身寿险也是个热门选项。它俩其实没有绝对的好坏，就是侧重点不同。年金险更像“定期发工资”，到了约定时间开始领钱，适合规划养老或者固定的教育支出；增额终身寿险则更灵活，现金价值涨得稳，急用钱时可以通过减保取现，适合对资金灵活性要求高的人。

我寻思了一下，其实不用纠结哪个更好，得看你想要什么。想要强制储蓄、专款专用，选年金险；想要灵活支配、兼顾传承，选增额寿。

最后啰嗦一句，在考虑这些理财型保险之前，先看看自己的健康保障配齐了没。毕竟，先把看病防身的盾牌立住，再考虑怎么让钱生钱，这才是更稳妥的顺序。如果还想多了解一些保险配置的基础逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的避坑指南。