前几天邻居张叔突然脑梗，送进ICU住了十几天。出院结算的时候，全家人都傻了——医保报销完，自费部分还要掏将近十万。张叔的儿子跟我说，那段时间他整宿睡不着，不光是担心父亲的病，更是发愁钱从哪来。
这事让我意识到一个问题：给父母买保险这事，真的不能拖。
说起来，咱们国家的医保虽然覆盖面广，但有个现实情况得面对——它实行目录管理，医保基金只报销目录范围内的费用。目录外的药、进口器材、特需病房这些，通通要自己掏。而且政策范围内的住院费用，也不是100%报销，不同地区、不同医院级别，报销比例都不一样。翻译成人话就是：大病一场，医保能报一部分，但大头还得自己扛。
这大概就是为什么我们通常建议，先给父母把医疗险配上。医疗险的核心作用就是覆盖大额医疗费用——住院费、手术费、药品费这些，加起来是个无底洞。万一父母不幸得了重病，有医疗险在，这部分风险就能转移给保险公司，家庭的经济压力会小很多。当然，这里有个前提：投保医疗险需要符合健康告知要求，如果父母身体已经有了些小毛病，投保前一定要如实告知，别存在侥幸心理。
至于意外险，等医疗险配好了再考虑也不迟。老年人骨头脆，摔一跤可能就骨折了，意外险能覆盖意外医疗、意外伤残和意外身故这些情况。而且意外险对健康状况的要求通常比医疗险宽松，大多数产品都能投保。保费方面，不同产品、不同保额价格会有差异，具体选哪个，以合同条款为准。
简单说就是：医疗险先上车，解决大病花钱的问题；意外险再补位，应对跌打损伤这类意外。两道防线搭起来，心里才踏实。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。